Микрофинансирование - бизнес, который процветает в кризис

Начало 2015 года ознаменовалось выходом в свет правительственного плана антикризисных мер. Состоящий из 60 пунктов антикризисный план предусматривает, кроме прочего, мероприятия по финансовой поддержке наиболее уязвимых граждан, а также меры по содействию развития малого и среднего предпринимательства.

В нашей статье мы расскажем Вам о сфере негосударственной финансовой поддержки граждан – сфере микрофинансирования. Представляя собой реально работающий и действенный инструмент помощи населению, микрофинансовые компании – невероятно перспективный и доходный в условиях экономической нестабильности вид предпринимательства.

О том, как начать свой бизнес микрокредитования рассказывает директор по развитию федеральной сети пунктов выдачи микрозаймов «Русский Займ» Анастасия Степанчук.

Что такое микрозаймы и почему они нужны в России

Микрозаймом называют выдачу денежной суммы до 1 млн. руб. (вместе с начисленными комиссиями и процентами) и сроком погашения не более 12 месяцев. Основная целевая аудитория для микрозаймов – менее обеспеченные слои населения и малый бизнес. Эти две категории зачастую не могут предоставить официально подтвержденную информацию о доходах и своем финансовом состоянии, поэтому они находятся вне поля деятельности банков. Деятельность микрофинансовых организаций (МФО) регулируется законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Как правило, сумма займов, предлагаемых к выдаче, варьируется от 3 т.р. до 50 т.р., срок – от 7 до 90 в зависимости от вида займа. Процентная ставка в день низкая и варьируется, как правило, в зависимости от категории граждан и числа предыдущих обращений в фирму. Приведу пример того, как это работает. При первом обращении к нам, ваша ставка будет составлять 2% в день. Но уже на шестой раз процентная ставка снизится до уровня 0,7% в день. Пенсионерам предоставляются более выгодные условия с самого начала, и обычно пониженный процент достигается значительно быстрее.

Родоначальником микрофинансирования как отрасли стал индийский экономист, лауреат премии мира Мухаммад Юнус, стремившийся поддержать малообеспеченное население своей страны. Мухаммад Юнус убеждён, микрофинансирование сегодня всё так же актуально, как и во время кризиса 2008 года, так как в мировой экономике ничего с тех пор не изменилось: бизнес всё так ориентирован на извлечение прибыли, а не на создание социальных благ. «Люди в России обладают большим потенциалом и возможностями. Да, мы наблюдаем сильную концентрацию населения в Москве и области, но надо сказать, что население страны большое, много людей живет в отдаленных районах. И у них мало возможностей - нет возможностей для работы, для того, чтобы начать собственное дело, потому что у них нет денег. Микрофинансирование - это одна из возможностей для самодостаточности и уверенности в себе» - делится своим мнением родоначальник идеи.

Какие состояние и перспективы микрофинансового рынка в России

На сегодняшний день сегмент рынка микрокредитов является одним из самых стремительно развивающихся направлений бизнеса во всем мире. За последние 7-8 лет объём выданных микрозаймов на мировом рынке вырос более чем в 4 раза.  

Переломным моментом на рынке микрокредитования в России стал закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», принятый в 2011 году. Закон дал возможность МФО работать в рамках правового поля, чётко регулируемого законодательством. Это ознаменовало переход на более качественный этап развития, являясь базой для долгосрочных стратегий роста.

В 2013 году рынок микрокредитования в нашей стране обогнал традиционные банковские кредиты населению. В основном такой бум спроса связан с высокими требованиями банков, предъявляемыми к физическим лицам, тогда как в МФО получить займ можно за 15 минут, без каких-либо справок и поручителей.

Согласно государственному реестру микрофинансовых организаций, в России на конец 2014 года насчитывалось более 6 тыс. МФО.

По мере роста спроса и появления благоприятной законодательной базы, пункты микрокредитования развились в федеральные сети. На данный момент в нашей стране микрофинансовый бизнес – один из самых высокорентабельных среди легальных видов предпринимательства. Валовая прибыль уже в первый год работы может достигать до 1000%, а срок окупаемости вложений часто наступает уже через первые три месяца. Специалисты подтверждают – такие результаты возможны только на рынке микрофинансовых услуг.

По прогнозам аналитиков, сфера микрокредитования будет только набирать обороты и увеличивать влияние на общую экономику. Количество интернет-запросов, связанных с онлайн кредитованием, за три последних года выросло втрое и продолжает увеличиваться. За 2015г. доходы МФО вырастут минимум на 100-150%.

Заёмщики – кто они?

Согласно данным маркетинговых исследований, доля мужчин и женщин почти одинакова: около 55% заёмщиков – мужчины, 45% - женщины. Что касается возрастной структуры, более 70% заёмщиков – это люди от 30 до 50 лет. В основном, заёмщиками краткосрочных займов являются люди, занятые в сфере торговли и оказания услуг, уровень образования – среднее либо незаконченное высшее образование – 65%. Мотивация - срочные потребительские нужды, когда важнее получить деньги, чем сэкономить на переплате. Исследование аудитории микрофинансовых компаний выявило закономерность: около 70% первоначальных заёмщиков обращаются за средствами повторно. Это говорит о больших возможностях максимально быстрого создания постоянной лояльной клиенткой базы на данном рынке.

Что нужно для открытия пункта выдачи микрозаймов?

Итак, перспективы развития микрокредитования очевидны. С чего же начать свой бизнес? Первое, что вам необходимо сделать – определиться со статусом. Сейчас в России несколько крупных франчайзинговых сетей. Несмотря на необходимость оплачивать паушальный взнос и роялти, сотрудничество с франчайзером в сфере микрокредитования - непременное условие заработка вашей точки.  Исключение составляют лишь те случаи, когда вы сами твёрдо намерены развивать собственную сеть и располагаете внушительным капиталом.

Франчайзер предоставляет не только программное обеспечение, юридическую и бухгалтерскую поддержку, но и общерегиональное, а иногда и федеральное рекламное продвижение. Что касается нашей компании, мы не только оказываем всестороннюю консультативную помощь нашим партнёрам, но и принимаем на себя работу с «чёрным портфелем», снимая с партнёра бремя невозвратных заёмщиков. Дизайн помещения в фирменном стиле, ассистирование в подборе кадров, закупке оборудования, установка всего необходимого программного комплекса, специализированного для МФО, – эти и многие другие задачи ложатся на плечи франчайзера, освобождая вас от лишних забот и затрат.

Следующий этап – это подбор помещения для точки. Стоит помнить о том, что посещение пункта выдачи займов происходит в первый раз почти всегда «стихийно», не запланировано. Особенно во время совершения покупок. Специально ехать куда-то за займом потребитель не станет, а воспользуется ближайшей точкой возле дома или станции метрополитена. Поэтому, идеальное место – возле станций метро в зданиях торговых центров с товарами широкого потребления. Именно такой политике мы придерживаемся в нашей работе, так как займы должны быть в первую очередь доступны для населения.

Каждая сеть предъявляет свои требования к помещениям открывающихся точек и к локализации точки. Например, наши требования включают: наличие рабочего пространства от 1,5 до 2 м, расположение в регионе открытия с численностью населения от 50 000 человек, расположение офиса в центральных магистралях, наличие высокого пешеходного и автомобильного трафика.

Переходим к этапу оформления помещения и наружной рекламы. Данный этап пройдёт безболезненно, если заранее ознакомиться с местным рекламным законодательством на предмет запрещённых информационных посылов и видов конструкций. Особенно это касается наружного оформления точки.

Подбор сотрудников для МФО – вопрос крайне ответственный, ведь этим людям придётся иметь дело с финансами. Каждый сотрудник проходит процесс проверки личных и профессиональных данных головным офисом. Так, в компании «Русский Займ», сведения о потенциальных работниках (как и сведения о заёмщиках) проверяются службами ФНС РФ, ФМС РФ, ФССП РФ. Новые сотрудники проходят обучение в офисе франчайзера, с полным инструктажем по работе с программой.

Как правило, если вы открываете бизнес по франшизе, вам может быть предложено несколько вариантов сотрудничества, отличающихся друг от друга в зависимости от ваших стратегических планов развития. Например, наша компания даёт возможность открыть как один пункт, так и развить целую сеть пунктов микрокредитования в регионе партнёра.

Таким образом, присоединяясь к известной сети, вы получаете в руки «обкатанную» и отлаженную бизнес-систему.

Итак, вот список затрат, которые предстоит сделать на этапе открытия пункта микрокредитования:

• паушальный взнос
• аренда помещения
• затраты на производство рекламной продукции (планирование и разработку франчайзер берёт на себя)
• закупка мебели и оборудования (столы, компьютеры, принтер)
• затраты на ФОТ

 Затраты, которые, как правило, не производятся при работе по франчайзингу:

• составление бизнес-плана, маркетингового плана, исследование потребителей и конкурентов;
• разработка фирменного стиля и макетов носителей фирменного стиля;
• разработка дизайна внешнего и внутреннего оформление;
• юридическая помощь;
• покупка и доработка ПО под нужды вашего бизнеса;
• бухгалтерское и кадровое сопровождение;
• техническая поддержка 7 дней в неделю;
• оплата услуг проверки заёмщиков по базам данных.

Первые плоды ваших трудов

На основании нашего опыта можно с уверенностью сказать, что за первые 4 месяца работы сумма займов увеличивается в 10 раз! Этот результата достигается без каких-либо серьёзных вложений в продвижение. Первоначальная сумма вложений в дело обычно варьируется от 500 000 и более. При этом выход на точку безубыточности достигается уже в первые полгода.

Как выбрать микрофинансовую сеть для сотрудничества. Практические советы начинающим.

Вот несколько моментов, на которые необходимо обращать внимание:

• Величина паушального взноса. Данная величина у добросовестной компании как правило варьируется в пределах 90 т.р. – 3,5 млн.р. Если взнос существенно ниже, это не может не настораживать и ставить под вопрос ценность его технологических продуктов. В противном случае франчайзер потребует высокий процент роялти.
• Требования, предъявляемые к помещению, отчётным документам, расположению, сотрудникам. Оценивайте все эти условия – они могут быть трудновыполнимыми для начинающей компании, особенно региональной.
• Оцените программный продукт. Перед принятием окончательного решения обязательно запросите демо-версию программного комплекса либо возможность лично взглянуть на рабочее ПО в действии. Специализированная программный продукт не должен представлять собой конфигурацию программы 1С:Бухгалтерия.
• Проанализируйте наличие сопутствующих услуг микрофинансовой компании, таких как денежные переводы и экспресс-оплата услуг. Чем больше партнёрских связей с системами денежных переводов и пр. имеет франчайзер, тем больший охват аудитории потенциальных заёмщиков у данной микрофинансовой компании.
• Наконец, очень важно изучить договорную документацию франчайзера, посетить уже открывшиеся точки, запросить план рекламной поддержки, предоставляемой головным офисом.

Проанализировав нюансы открытия и ведения бизнеса в сфере МФО, можно сделать выводы, что открыть такую организацию достаточно просто при наличии сравнительно небольшого капитала.

Несмотря на большое число таких организаций, конкуренция в этой области не столь велика, и бороться за свое место на рынке всегда можно путем предложения более выгодных условий кредитования. Высокие риски всегда компенсируются за счёт высоких процентов. Срок окупаемости бизнеса совсем небольшой.

Поэтому начинающему предпринимателю вполне можно советовать открыть такой бизнес, тем более что сейчас, в период кризиса, спрос на микрозаймы растёт в геометрической прогрессии. Прогнозы обещают стабильное продолжение  данной динамики.

Подробнее о франшизе Русский Займ