Банкротство физического лица - реально ли списать все свои долги?

Банкротство физического лица - это неспособность (невозможность) физического лица отвечать по своим денежным обязательствам. Эта процедура освобождает людей от своих долгов, если у них нет возможности их выплачивать.

Этот институт появился в России в 2015 году и регулируется он Федеральным законом от 26.10.2002 г. № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)” (далее - ФЗ №127-ФЗ). По закону есть два вида банкротства физического лица: внесудебное (или упрощенное) и банкротство в суде.

Отличий у этих двух видов достаточно много, но есть один факт, который их объединяет - при банкротстве гражданин не может списать все свои долги. Например, Вы не сможете “стереть” свои задолженности по возмещению вреда жизни или здоровью или по выплате заработной платы, пособий (полный список таких долгов указан в ФЗ № 127-ФЗ.

Внесудебное банкротство

Этот способ банкротства применяется при задолженности от 50 тыс. до 500 тыс. руб. Но, кроме этого, должны соблюдаться следующие правила:

1. У физического лица есть на руках постановление об окончании исполнительного производства в связи с отсутствием имущества, которое можно реализовать и покрыть задолженности (то есть, кто-то из кредиторов уже пробовал взыскать долг с должника, но приставы не смогли ничего найти).

2. На момент подачи документов на банкротство никто из кредиторов гражданина не обратился к приставам с заявлением на новое исполнительное производство в отношении этого гражданина.

Как проходит процесс внесудебного банкротства

Итак, мы решили подать на банкротство. Первое, что нужно сделать - приходим в МФЦ по месту регистрации (или там, где находимся в данный момент, то есть по месту пребывания) вместе с паспортом и заполняем заявление на внесудебное банкротство и список своих кредиторов (оно типовое, есть форма на портале Госуслуг). 

Платить за подачу нам ничего не нужно, услуга бесплатная.

В заявлении указываем все долги, которые мы хотим списать (кроме запрещенных к списанию), а в списке кредиторов указываем всех кредиторов, долги которых мы хотим списать. И надо быть внимательным – если кого-то из кредиторов не указать, то и долг его списать не получится.

После того, как нами было подано заявление, сотрудники МФЦ проверяют его на соблюдение всех правил. Если они найдут нарушения – нам вернут документы и подать новое заявление можно будет только через месяц.

Если в заявлении все правильно, то в течение 3 рабочих дней с момента подачи оно включается в Реестр сведений о банкротстве (официальное название – Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ)).

Срок, в который осуществляется процедура банкротства - полгода с момента опубликования сведений в реестре. В этот период у гражданина, претендующего на статус “банкрота”, замораживаются все исполнительные производства у приставов и не начисляются санкционные платежи по его задолженностям. Есть исключения, и они довольно банальны - начисляются проценты на долги, которые не были указаны в списке кредиторов и также остаются все задолженности - исключения, которые нельзя списать (см. выше).

В данный 6-месячный период нельзя брать новые кредиты, микрозаймы и т. д. (иначе процедура отменится и банкротом нельзя будет признать себя).

Суть банкротства кратко

Исход процедуры банкротства довольно прост - если у нас нашлось имущество, деньги, активы, чтобы погасить долги кредиторов - мы их гасим и на этом все заканчивается, банкротами нас не признают. Если имущество не нашлось, то долги списываться и нас признают банкротом. Оба этих варианта сопровождаются уведомлением МФЦ и занесением сведений в реестр банкротства.

Ограничения на банкрота

После того, как статус “банкрота” получен, мы становимся частично ограничены в своих действиях (не сказала бы, что они в целом очень сильно влияют на жизнь).

• Первое - 10 лет больше никаких банкротств
• Второе - 5 лет при кредитовании нужно говорить, что есть статус “банкрот”
• Третье - 10 лет не сможем управлять кредитной организацией и 5 лет в финансовых органах (полный список в ФЗ №127-ФЗ).

Про руководящие должности в юридическом лице и статусе ИП – все можно, если за год до банкротства у нас не было статуса индивидуального предпринимателя.

Существует интересный факт - запустив процедуру внесудебного банкротства, неожиданно может получится так, что будет начато принудительное судебное банкротство и списать долги по-простому не получится. Так, если если мы не указали какого-то из наших кредиторов в списке кредиторов или задолженность кредитора указали ниже, чем она есть на самом деле - то тогда он может подать на нас в суд и статус “банкрота” мы уже получаем в суде (это не единственный случай, в ФЗ №127-ФЗ указаны ещё).

Судебное банкротство

Судебное банкротство применяется, когда размер задолженности не менее 500 тыс. руб. и пошел уже третий месяц просрочки по такой задолженности. Мало того, нужно отвечать признакам неплатежеспособности, что в общем означает невозможность расплатиться с долгами, их довольно много (больше, чем стоимость имущества, которое у нас имеется), и приставы уже дали красивую бумажку, что они ничего не могут с нас взыскать, сколько ни пытались.

И согласно ФЗ № 127-ФЗ, подать в суд на банкротство – это наша обязанность, если нам ясно, что уже месяц, как мы должны кредиторам деньги (не меньше 500 тыс. руб.), и если оплатим долг одного, то другим ничего заплатить не сможем.

Порядок действий при судебном банкротстве

Здесь также, как и внесудебном банкротстве, мы подаем документы вместе заявлением. Только уже не во многофункциональный центр- МФЦ, а в арбитражный суд. И тут уже придется платить – госпошлина для суда (300 руб.), услуги арбитражного управляющего, который будет вести дело (25 000 руб.), размещение сообщений по процедуре на сайте по банкротству (все тот же, что и в первом случае - ЕФРСБ) (451,25 руб. за одно сообщение).

Подаем все документы в суд (любым способом - лично или по почте), и у суда есть 3 месяца, чтобы рассмотреть наше заявление. Далее дело может развиваться по двум сценариям: либо суд применяет к нам процедуру реструктуризации, либо переходит к реализации имущества.

Начнем с реструктуризации. 

На данном этапе арбитражный управляющий разрабатывает план погашения долгов (может привлечь нас или наших кредиторов), утверждает его на собрании кредиторов, а затем судом. Максимальный срок такого плана - 3 года, которого мы обязательно должны придерживаться и пытаться восстановить свою платежеспособность, пытаться  расплачиваться с долгами. 

Но не только обязанности в виде плана выпадают на нашу долю на данном этапе – нам можно распоряжаться только 50 тыс. рублей, все остальное нужно согласовывать с арбитражным управляющим. Но есть и хорошее – нам не начисляют пени по нашим текущим долгам, снимаются аресты с имущества (полный список в ФЗ №127-ФЗ).

Если мы действовали активно и выполнили план, рассчитались с кредиторами, то банкротами нас не признают и суд заканчивает дело. Если мы не смогли ничего сделать и план не выполнили, то суд признает нас “банкротом”, но судебный процесс не прекращается, а запускается следующая процедура - реализация имущества.

Тут все просто - все, что у нас есть, идет с молотка, а точнее с аукциона, и за счет вырученных средств погашаются наши долги. Средства поступают в “общаг” (по закону - конкурсная масса), с которого по очереди происходят выплаты кредиторам. Данный этап вводится не более, чем на 6 месяцев.

Реализовать могут любое имущество, за исключением единственного жилья “должника”, оно охраняется Конституцией РФ. Но здесь нужно обратить внимание на тонкости, поскольку не всегда единственное жилье “должника” является “единственным” по закону.

Так, если гражданин проживает в помещении, которое не признается жилым (например, апартаменты или дача), то его могут реализовать. Также судом может быть оценен размер жилья и соответствие этого жилья потребностям должника - если гражданин проживает один в 3-4-5-комнатной квартире, то квартиру заставят продать и купить поменьше. Если единственное жилье взято в ипотеку, то его тоже могут реализовать.

Если у нас не хватило денег на погашение задолженности, то требования кредиторов все равно считаются погашенными. По завершению процедуры реализации имущества, суд прекращает банкротное дело.

Обратиться в суд, как уже мы понимаем, может и сам должник, так и его кредиторы. Это принципиальное отличие этого вида банкротства от внесудебного.

Стоит отметить, что на любом этапе банкротства может быть заключено мировое соглашение, в котором можно предусмотреть льготные условия для “должника” и не доводить все дальше, до признания человека “банкротом”. Такое мировое соглашение утверждается судом и после процедура банкротства прекращается.

Итоги

Подведем итог - есть два основных способа банкротства физического лица. Для гражданина запускать процедуру банкротства стоит в крайних случаях, поскольку наличие такого статуса будет негативно влиять на дальнейшую сферу финансовой жизни гражданина. И стоит помнить, что все долги списать не получится, а только их часть.